作者:imSure

【自願醫保】手術費四年加三成!「附加醫療保障」提供額外八成保障

2019年5月20日
3分鐘閱讀

手術費四年加三成!

「附加醫療保障」額外八成保障


香港物價年年加,就連醫生手術收費亦不遑多讓。根據香港醫學會最新醫生收費調查,本港私家醫生手術費用在4年內平均上升3成,當中以小型手術升幅最高,由2014年的$5,000升至去年的$7,000,加幅達4成;中型、大型及複雜手術亦有3成多升幅:


手術收費(中位數)
小型 中型 大型 複雜
2014 $5,000 $15,000 $30,000 $60,000
2018 $7,000 $20,000 $40,000 $80,000
升幅 (+)40% (+)33% (+)33% (+)33%
手術收費(中位數)
小型 $5,000 $7,000 (+)40%
中型 $15,000 $20,000 (+)33%
大型 $30,000 $40,000 (+)33%
複雜 $60,000 $80,000 (+)33%

「自願醫保」手術分四級 「標準計劃」每單賠五千至五萬

香港手術「唔易做」。一方面公立醫院資源緊張,手術排期或許遙遙無期;但轉投私家醫院做手術,整體「埋單」收費則會較貴。因此,高昂的手術費及住院費往往成為了不少港人購買醫保的主因。


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政府上月剛推出自願醫保計劃,同樣涵蓋了有關手術的「外科醫生費」保障。計劃按照複雜程度,將手術類型統一劃分為4個級別。以下是「標準計劃」每單手術「外科醫生費」的最高賠償額:


資料來源:食物及衞生局自願醫保計劃網頁
手術類別 最高賠償額 例子
小型 $5,000
  • 結腸鏡檢查連息肉切除術
  • 心包穿刺術
  • 鼻瘜肉切除術
中型 $12,000
  • 外痔或內痔切除術
  • 鼻咽腫瘤切除術
  • 白內障超聲乳化手術連人工晶體植入
大型 $25,000
  • 視網膜撕裂/脫落的修補術連扣帶術
  • 開放式或腹腔鏡式膽囊切除術
  • 十字韌帶修補術
複雜 $50,000
  • 冠狀動脈分流手術
  • 腎移植手術
  • 肺葉切除術/肺切除術

除「外科醫生費」外,「標準計劃」亦設有「麻醉科醫生費」及「手術室費」保障,兩者的賠償額均為「外科醫生費」的35%。如果手術採用了一些特別用具、儀器及裝置,有關費用可列入「雜項開支」的保障項目,即每保單年度最多可賠$14,000。


唔想自己「揞荷包」?「靈活計劃」加「附加醫療保障」額外賠多八成!

不過大家須注意,「標準計劃」只屬最基本的醫療保障,未必能百分百賠足手術費,大家或需要自行「揞荷包」付費用。當然,自願醫保亦有「靈活計劃」,能提供更高額的手術費保障,更加有部分保險公司會在「靈活計劃」之上提供「附加醫療保障」,將賠償原本計劃最高賠償額以外的剩餘手術費金額,但相對地保費亦會較為昂貴。


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三者的賠償額差距究竟有多少?


現時在私家醫院做手術除了需要收取「住院費」外,亦要收取「醫生費」。根據聖保祿醫院網頁,在該院接受腹腔鏡膽囊切除術手術,如需要住院2.2日(普通病房),其「醫生費」中位數為$38,700,當中包含「外科醫生費」、「麻醉科醫生費」以及「主診醫生巡房費」等細項收費:


聖保祿醫院醫生費* 「標準計劃」賠償額
外科醫生費** $31,400 $25,000
麻醉科醫生費
(外科醫生費的35%)
$5,500 $5,500
主診醫生巡房費 (2日) $900×2 = $1,800 $750×2 = $1,500
總收費: $38,700 總賠償額: $32,000
自付費用 $38,700−$32,000 = $6,700
聖保祿醫院醫生費* $31,400 $5,500 $900×2 = $1,800 $38,700
「標準計劃」賠償額 $25,000 $5,500 $750×2 = $1,500 $32,000
自付費用 $38,700 −$32,000 =$6,700

* 由於聖保祿醫院沒有列明醫生費每項細項收費價錢,故假設醫生手術費為$31,400,麻醉師費$5,500,醫生巡房費$1,800,總共為$38,700。
**腹腔鏡膽囊切除術手術屬大型手術。


以下比較了坊間3間保險公司的「靈活計劃」及「附加醫療保障」的醫生費賠償額*差距:


* 以上例子只供說明之用,投保人如對其手術費賠償金額有任何問題,應向保險公司作查詢。
宏利 Manulife 信諾 Cigna 藍十字 Blue Cross
「靈活計劃」索價額
外科醫生費** $25,250 $25,000 $31,400
麻醉科醫生費
(外科醫生費的35%)
$5,500 $5,500 $5,500
主診醫生巡房費 (2日) $900×2 = $1,800 $750×2 = $1,500 $900×2 = $1,800
總賠償額: $32,550 $32,000 $38,700
自付費用 $38,700−$32,550 = $6,150 $38,700−$32,000 = $6,700 $38,700−$38,700 = $0
扣減「附加醫療保障」後自付費用
(可賠償超出相關限額的費用的最多80%,相等於20%共同保險。)
$6,150−($6,150×80%) = $1,230 $6,700−($6,700×80%) = $1,340 沒有附加醫療保障
$6,150−($6,150×100%) = $0
(若在香港接受醫療服務並且獲保險公司簽發初步評估,附加醫療共同保險則不會應用。)
* 以上例子只供說明之用,投保人如對其手術費賠償金額有任何問題,應向保險公司作查詢。
宏利 Manulife $25,250 $5,500 $900×2 = $1,800 $32,550 $38,700−$32,550 = $6,150 $6,150−($6,150×80%) = $1,230

$6,150−($6,150×100%) = $0
(若在香港接受醫療服務並且獲保險公司簽發初步評估,附加醫療共同保險則不會應用。)
信諾 Cigna $25,000 $5,500 $750×2 = $1,500 $32,000 $38,700−$32,000 = $6,700 $6,700−($6,700×80%) = $1,340
藍十字 Blue Cross $31,400 $5,500 $900×2 = $1,800 $38,700 沒有附加醫療保障

從上表可見,如購買「標準計劃」產品,受保人需要自己「揞荷包」繳付$6,700的費用。至於3間公司提供的「靈活計劃」賠償額差距較大,宏利及信諾均要受保人自付$6,000多的費用,而藍十字的產品則獲全額保障。不過,宏利及信諾亦有提供「附加醫療保障」,受保人只需自行支付約$1000;如受保人是購買宏利產品,並在香港接受醫療服務,又獲該公司簽發初步評估,即可全數獲得賠償,毋須「揞荷包」。


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最後溫馨提示各位消費者,雖然有附加醫療保障的賠償額更高,但其保費亦會相對較為昂貴,大家在購買前應該按自己需要及負擔能力,細閱及比較不同產品及條款內容,選擇適合你的自願醫保產品!



文章日期: 2019年5月20日

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