作者:imSure

【醫保攻略】自願醫保新登場高端產品一覽

2019年6月17日
3分鐘閱讀

自願醫保新登場

高端產品一覽

不少人購買醫療保險的主要目的,是為了能隨時分擔沉重的醫療開支。現時市面有兩類傳統的醫保產品:

  1. 大眾醫保
  2. 高端醫保

顧名思義,高端醫保保費較一般醫保昂貴,同時亦為受保人帶來更高額的保障。


每年賠償上限一筆過計 義肢、精神病及愛滋病治療都有得保?!

高端醫保與大眾醫保一樣,都是以實報實銷的索償形式,為受保人提供住院醫療的開支。不過,相比起大眾醫保將住院手術費細分拆為住院及膳食、麻醉師費及主診醫生巡房費等多個賠償項目,高端醫保不設細項賠償,反而提供更高的一筆過上限賠償額。翻查記錄,市面上普遍高端醫保提供每年$250萬至$2,000萬不等的賠償上限。

高端醫保亦會提供香港以外地區的醫療保障,一般分為亞洲、環球(不包括美國)及環球(包括美國)三款計劃,計劃特色是提供標準私家病房的保障及「出院免找數安排」,當受保人在入院前預先獲保險公司批核,他便可以入住醫院而毋須支付按金,出院時亦毋須付款及處理索償手續。此外,部分保險公司更會提供人體免疫缺乏病毒/愛滋病治療及義肢/人造假體等一般大眾醫保不承保的範圍。


設「墊底費」選項 墊底費越高保費越平

既然高端醫保的保障更高更廣,保費自然較大眾醫保高。不過,市面上的高端醫保大多設有俗稱「墊底費」的「自付費」機制,即是投保人向保險公司索償前,需先自行支付特定金額,剩餘金額才向保險公司索償,保費亦會相對較低。當然,投保人亦可以選擇「$0 墊底費」,向保險公司索取最高上限賠償,毋須自行支付金額,但保費亦會較高。


假設一名35歲男士購買現時市面的大眾高端醫保,他每年所需繳付的保費為:


永明滿心醫療保(環球)
每年最高賠償上限:$20,000,000 / 終身賠償額上限:$60,000,000
自付費(每年) $0 $20,000 $50,000 $80,000
保費(每年) $26,885 $13,821 $11,664 $10,183

富通「御醫保」特級醫療保障計劃 全球(不包括美國)
每年最高賠償上限:$32,000,000 / 終身賠償額上限:$128,000,000
自付費(每年) $0 $18,000 $38,000 $68,000
保費(每年) $22,400 $9,450 $8,670 $7,450

永明
滿心醫療保(環球)
每年最高賠償上限:$20,000,000
終身賠償額上限:$60,000,000
保費(每年) $26,885 $13,821 $11,664 $10,183

富通
「御醫保」特級醫療保障計劃
全球(不包括美國)
每年最高賠償上限:$32,000,000
終身賠償額上限:$128,000,000
保費(每年) $22,400 $9,450 $8,670 $7,450

高端自願醫保產品登場 賠償上限每年高達$500萬

自願醫保於4月出台以來,各大保險公司陸續推出相關產品,包括有基本盤的「標準計劃」、更富彈性的「靈活計劃」以及提供額外保障額的「附加醫療保障」。除了上述產品外,近期市面亦開始有保險公司推出「高端自願醫保」產品,提供更高的一筆過索償上限額及更廣泛保障:


AIA自願醫保
尊尚計劃
信諾自願醫保系列
靈活計劃(優越)
每年保障限額 $5,000,000 $5,000,000
終身保障限額 $20,000,000 $20,000,000
投保年齡 15日至80歲 15日至80歲
保證續保 終身 保證續保至100歲
地域保障範圍 亞洲,包括澳洲及新西蘭
(精神科治療及環球緊急支援服務除外)
亞洲,包括澳洲及新西蘭
(精神科治療保障只限於香港)
病房級別 半私家房:適用於香港、澳門及中國大陸
標準私家房:適用於其他國家(香港、澳門及中國大陸除外)
半私家房或較低級別
自付費 (每年) $0 / $16,000 / $25,000 $0 / $15,000 / $25,000/ $50,000
主要保障範圍
  1. 住院及手術護理 (沒有限制)
  2. 為特別需要而設的延伸護理,包括癌症治療、透析治療中風康復惠益
  3. 善終及紓緩治療
  4. 環球緊急治療及環球緊急支援服務
  5. 日間手術現金保障
  1. 住院及手術護理 (每項保障於每保單年度設有不一的日數限制)
  2. 無索償獎勵

AIA自願醫保尊尚計劃 $5,000,000 $20,000,000 15日至80歲 終身 亞洲,包括澳洲及新西蘭
(精神科治療及環球緊急支援服務除外)
半私家房:適用於香港、澳門及中國大陸
標準私家房:適用於其他國家(香港、澳門及中國大陸除外)
$0 / $16,000 / $25,000
  1. 住院及手術護理 (沒有限制)
  2. 為特別需要而設的延伸護理,包括癌症治療、透析治療及中風康復惠益
  3. 善終及紓緩治療
  4. 環球緊急治療及環球緊急支援服務
  5. 日間手術現金保障
信諾自願醫保系列靈活計劃(優越) $5,000,000 $20,000,000 15日至80歲 保證續保至100歲 亞洲,包括澳洲及新西蘭
(精神科治療保障只限於香港)
半私家房或較低級別 $0 / $15,000 / $25,000/ $50,000
  1. 住院及手術護理(每項保障於每保單年度設有不一的日數限制)
  2. 無索償獎勵

我們早前曾比較「標準計劃」、「靈活計劃」以及「附加醫療保障」三者的手術費賠償額差距,保險公司賠償部會按照住院費、外科醫生手術費等每一個分項逐一賠償,受保人未必能獲取全額賠償。相反,如果受保人購買的是「高端自願醫保」,在減除自付費後,通常可獲一筆過的全額賠償。

整體而言,醫保產品五花八門,各位消費者應「貨比三家」,按照自己能力及需要,挑選合適自己的保障!



文章日期: 2019年6月17日

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